初次上車的惡夢

[呢篇文寫左好耐，唔記得Post]


不得不承認,第一次買樓人,無論財政,視野,技術,心態上,都係好幼嫰，一個錯的決定，加上心態軟，再問十九幾人的意見，到最后就越搞越亂，特別係落完訂後，又擔心自己買貴，又擔心做mortgage唔批，日子一日一日咁過，銀行久唔久又叫你補文件，又話你呢样唔得果样唔得，諗諗下自己的首期幾十萬好似要撻咁，夜晚又訓唔好，訓唔好又諗唔到，諗唔到又再訓唔好，自己一步一步迫死自己。


突然講番呢件事，係因為一個朋友最近以9成按揭買細價樓的故事，亦令我諗番起我買第一層樓時每晚的心理戰，畢竟最難捱的的確係初次買樓時要你係限定時間內做好mortgage，做唔好就撻定的大前題下，感覺有D似玩命。


不過朋友的故事，我卻認為有多個錯誤之處可作參考。佢係一個人買樓，諗住做9成，人工則為底薪加佣金，手頭上儲蓄大約300-350K左右，必要時家人可比多100K出黎。因此，佢就選擇買一層約250-260萬的樓，再掟幾皮野執一執靚佢咁。


當然佢唔太知隊長的身份，但都知隊長有買樓的經驗，所以之前我有提及過佢買樓做9成最要計清楚，因為commission做9成唔一定計，而佢亦搵左銀行做所謂的"預先批核"。老實講，隊長就唔係好知呢家有邊間Bank肯做"預先批核"，以我的理解佢果個所謂的"預先批核"，到最后發現原來只係比個RM睇過下佢條數，而個RM亦＂好負責任地＂同佢講唔得就最多搵個人黎擔保就OK，所以佢亦放下心頭大石往前衝，畢竟攞住30-40萬買250萬左右的樓，應該無乜問題。


買樓的時候，其實有兩層比佢揀，一間靚裝細單位就240萬，另一間普裝大小小就260萬左右，隊長的意見係呢家買樓有咁平得咁平，細小小無所謂，做mortgage亦易DD，裝修亦執平D，而且我認為240果間係低水左，但奈何佢就堅持260萬果間，因為間隔稍為好小小，所以有時真係吹L漲的，其實大小差DD，差成20萬上車，不過佢堅持我就無計。


成交了后事情係一兩星期后就開始急轉直下，銀行方面話佢單名做唔足9成按揭，要搵人擔保。但擔保佢的家人又因為唔係本地收入，呢家又要等銀行再批，但由於呢兩件事的出現，搞到呢家晚晚訓唔著。隊長就建議佢，不如計清楚呢家手頭有幾錢，搵多間銀行做個7成按揭先，相信7成按可以易批D，又快批D,　打左個底先起碼都係諗多2成左右的事，即諗多52萬左右，減佢手頭上多黎的現金，叫做諗多35萬左右就得，總好過你到最尾如果乜都唔批仲大穫。老實講，35萬，必要時叫屋企人去借條P-Loan都借到番黎，何需呢家擔驚受怕呢？


但問題又去到計數上，佢認為如果要還P-Loan係5年還35萬，每月還多6500蚊係好大的壓力，佢唔願意去捱呢5年，而因此佢對我的方案以及說過的東西起了變化，認為我唔太明白佢需要什麼。Well...其實隊長我都好簡單，我認為佢的底線係怕借唔到錢要撻底，咁我的建議只係先令佢唔駛跌落呢個底線位，換句話說，撻定同捱5年，你揀邊样先？可惜，心態亂左的佢只覺得我push佢守5年，開始抗拒我的建議。


再隔幾天的update又令我奇怪，佢去左一間新的銀行，今天採納我一半的意見，計清楚自己條數，所以佢認為佢的能力大約可以借到78%左右的二按，而之后果D錢就諗住搵屋企人搞掂。有經驗的你我一睇就知，你借超過70%又係要經HKMC，經得HKMC又係唔知要搞幾耐，又唔知批唔批，呢個決定我唔可以話唔合理，但理論上最少無係短期內解決件事，而佢繼續投訴自己壓力好大，訓唔好，咁我話你不如用我方法再搵多間做7成打左底先好嗎？


而呢一次佢可能已經壓力爆煲，開始問番我點解一定要跟我果套，點解一定要搞到自己咁辛苦（即要捱5年)。我答佢有時呢D野唔係先甜後苦就先苦后甜，你后生唔捱幾時捱？再者，呢家你能力不足，能夠捱5年有紀律去供下樓，其實都係好事，好過你做左9成但中間fing晒D錢。當然，一個合理的問題即刻番番黎問我，點解唔可以小小甜又小小苦呢？我答佢呢個問題係好合邏輯，不過現實話比你聽，你唔得之嘛。呢家唔係我唔夠錢，唔係我唔夠人工去做mortgage，係你唔得之嘛。錢就一係一早儲出黎，一係就你借多D然后還ga la，遲又係還早又係還，你買得樓就預左要還，你唔借就撻，咁唔關我事喎，我只係方法比你解決，但你就選擇唔去解決折磨自己，咁我都無計ga，咁我唯有咪希望你做到9成按，但呢段時間你就得自己食晒壓力大的問題了。


成件事我覺得有兩個大問題，一就係佢無自己認清自己的能力。講真，如果佢聽我講買240萬果間，呢家起碼諗少十幾廿萬，計數上都會幫到手，但佢揀樓又加插左佢自己一D其他的價值觀係我唔會認同的。另一样野係，我相信佢一定問左好多個唔同人的意見，問到自己越來越亂，搞呢D就真係無得講。


其實我出心都想幫佢，但我好怕呢D跟一半又唔跟一半的行為，正所謂唔咸唔淡就係呢隻。作為朋友我都希望佢盡快批到，但呢段時間佢就唯有自己受下苦頭了。