月供基金

曾經好似寫過呢個Topic，不過由於最近係度自己又review財政狀況，所以寫多次呢個關於月供基金的事，希望自己可以refresh一下。


好多人做左野咁多年，由於自身需要，或者朋輩有人投身保險界，都好多少會叫你買份月供基金。當然好多時Sell你的時候都講到識飛，project個回報幾多幾多%，然后你幾L多年后就可以攞番一個疑似好L多的錢，好多時亦係咁你就會決定買，而當然結果有無咁多個%係呢一刻應該都未埋單計就不得而知，但係如果你隔左幾年后想取消就發現好鬼多terms係話要你取消不得，或者取消要扣好多錢，唔同的plan有唔同的玩法，但大致上幾乎買下來的錢唔玩到完都唔係你咁的好似咁，所以有時隊長都問自己點解當初會買。


隊長買的月供基金，係一個唔多又唔少的數字吧，當初買的時候對財務的知識唔太多，一心只係諗如果自己炒都唔係咁順利，點都好迫自己儲下錢，留多一手錢係后面做補給也是一件好事，所以當初就買下呢10年plan。結果過了一半，回報中間大部份時間係負回報，直到最近一年多開始識玩先追回正數，老實說如果只係講話儲錢呢個目的，係絕對達成到的，之不過一個儲錢但無乜回報，或跑輸大市的回報，今日的我就更有能力去善用呢筆資金，可惜就係用不到，但點都好，都叫做儲到一筆錢，亦叫做難保我呢幾年中間發癲洗鬼左佢的。


以呢家隊長的觀點黎睇，有朋友再叫我買基金時，我已經合埋眼拒絕，一方面我認為如果只係後備資金已經足夠，而更重要的係我睇唔到我點解要commit一個長時間的供基金的計劃，而on the other hand我其實供一層細價樓也只是用差唔多的錢，我真係無乜動機點解要買基金。


換個角度，如果呢家你係有一個300萬的基金組合，或者你呢家有一間已經full paid的300萬樓，兩個都係同等價錢的東西，但對你黎講邊一样野感到實在點呢？在隊長眼裡，我認為一間300萬的樓是要實在好多，可以用黎住，可以用黎收租，可以睇到可以摸到，長線黎講會有保障多好多，相對一個300萬的單，你能否睇住佢再變330,360咁上，又或者每個月能否有收入，相對就係好似睇唔到同計唔到，無咁實在。


故此，如果你認為上述例子係岩的話，咁問題又回到今日，有好多人一買就買30年的保單，每月可能供5000蚊計，其實供到尾有幾多錢呢家大家都係鳩吹，總之你就只係知道30年后有一筆錢咁。而如果你有一成首期買層細價樓，可能講10000蚊咁講，其實當中有一半都只係儲錢一半就比息咁先計，你同供月供基金一样，一路死供爛供供完到尾，呢個investment的回報，就係一層實實在在的樓，而當中如果你仲可以轉按變可放租，仲可以搵人幫你供到尾。


兩個投資其實係基礎上的理念都係要你供到尾，我認為一份基金的保單，同一層樓黎比，我就點都會揀一層樓，亦睇唔到點样一份月供基金比到的回報比一層樓高。所以某程度上其實隊長買樓時都有呢個諗法，就係如果中間唔諗咁多野，買多層細樓收下租供樓，同供多份保單無乜特別。當然現實黎講你可能會考慮現時的樓價，不過細價樓黎講每10萬黎計，360期每個月都係供多三四百蚊，拉長番30年的時候其實好多錢又唔見變得真係好多錢。


所以買樓黎講，特別係收租同財務自由，開始之時又唔好計算得太盡，即一方面唔好諗住賺盡，另一方面又唔好諗住自己孭條數孭到盡，總之輕輕鬆鬆的話，買得起的時候就買，慢慢供，到最后一定可以到埗的，問題只係睇做唔做而已，無乜秘密。