財務自由的五級境界

之前同副隊長傾開財務自由的狀態，隊長嘗試以唔同的Stage去講解一下我所認知的唔同Stage，所以今集就特別寫左呢一個以樓為譜的財務自由攻略比大家參照一下，唔知你地呢一刻係響邊個Stage呢?


Stage Zero - 覺醒 


其實顯而以見，Stage Zero係一個覺醒的過程，由你開始發現人生死做難做都係仲係死做難做無乜意思的時候，人就會產生問號。而當你有問號的時間，好多人只會諗下搵D野搞，但財務自由呢四個字，係未必一定會遇到，亦未必一定認同，更加唔一定明白箇中真蒂。不過當你真係做下功課認識左呢個概念后，亦要睇下你本身有無儲好子彈並計劃將來。呢個Stage往住最蝦人，因為你單靠有錢無腦又唔得，你無錢有腦又係唔得，而你要儲錢又要耐性，要醒覺由無變有，都可以係一個好長的時間。


Stage One- 平倉

平倉的意思主要係因為作為一個香港人，你無樓的話其實好容易就向下流，不管你係咪要租樓，無法同大市掛勾的話，你就好容易比個市拋甩，所以係某一個時間一定要平左個淡倉先。之但係，由於香港呢家有唔同的按揭限制，買第一層雖然仲有九成，但都已經限制左你買400萬樓下的樓，再買大D就只可以越借越少，所以平倉都有分大細注，你如果平倉注錢太大，就會令你第二層樓的來臨時間拉長左，變左你又無法可以產生Passive income。

其實好多無財商的人都會自自然然係某一個位買到第一層樓而平左倉，不過問題只係策略上有無諗過成件事點样從大畫面去番劃，令自己可以更有效及更快咁去到下一個Stage。最敝的就係無財商的人係買完一層上車樓后，到某一年齡感到有條件時，又或有需要時，就賣左層細樓換大樓，再更有需要時，就再換大D咁。舉個例你買300萬樓借200萬咁講先，當層樓升到500萬時，因為條件好左，就又賣左層樓，將自己可能又十年的100萬積儲又冧落去買層800萬的樓，到時又再爭銀行至300-400萬咁。

無止境用死力滖大自己個債務，呢D就係真正的樓奴，亦係好常見無計劃無財商的人會做的行為，而佢地好多時都會係50-60歲左右因為真係做左幾十年條件非常好的情況下，先會再進入下一個Stage買樓收租，但可惜就會係慢左人十幾年了。

Stage Two- 收租公


當你平左倉后再買落去，因而可以出租有租金收入的話，你就真真正正咁展開左財務自由的事業，而財務自由其實係呢由一刻起個timer先開始計算時間，所以如果你係30歲左右的話，恭喜你因為你好大機會人生就會比別人亮麗，你好大機會係無財商的人進入Stage two時，你已經差唔多收工。


回到計數的層面，買第二層的時候就最多七成，之后就更加係5成5成去，講就好似好輕鬆幾多成幾多成咁，但如果我地用400萬一層樓黎計，一成就係40萬，每個月儲2萬計，每一成你都要儲2年，即係你買1層樓用9成就要2年，之后就係6年，再之后就係10年。屈指一算，要買到3層樓，都會用左你18年的時間，而呢個仲要係一個好快而又超額完成的速度，所以識玩同唔識玩，對於一個勁有錢的人可能未必係大事，但如果你只係一個普通打工仔，可能你一生人只係得3-4層樓，識玩的就可能玩到4層，唔識玩的，就可能係2-3層的分別，所以都咪話無影響。


收租的人生其實都幾漫長，因為你一個月收一次租，然后去供成30年的樓按，老實講你都好大機會係要繼續工作去維持生活。但係係漫長的道路上，第一個里程碑你會見到的就係收租的錢，竟然係收夠有突去幫你供埋層自住樓，呢一個狀態都已經係相當不錯。而之后當然就係你的樓同工作隨時間仲繼續提升，你就會發現你的儲錢能力特強，而慢慢你就算未供甩D樓，都會感到自己半財務自由了。


Stage Three - 完美生活

去到Stage two尾的時間，如果你能夠買到一層自住兩三層黎收租，然后就好happy咁一路供一路收租咁退休，是沒有問題的，理論上亦可以話你已經搞掂收工正式財務自由。不過當你有得三四層樓時但你仲發現你仲係住係一間實用面積300呎的樓時，你就會諗係咪有D問題呢？

而最吊詭的情形就係，因為你就要諗下你呢一刻所面對的問題，係你好大機會已經見到小財務自由，即係你可能預視自己輕輕鬆鬆咁供甩晒手頭的野，係呢一刻你已經睇到感到自己已經比起同年齡的人輕鬆得多，係一個半財務自由的狀態下，但你就要考慮，人一世物一世，係唔係應該要住大D住好D而放棄之前所建立的王國，呢個決定將會好艱難。

其實又唔係真係話無工作能力，再去improve下自己果層樓呢個諗法都正常的，因為人真係無理由自己困住自己咁易滿足，而且用時間去演繹，去到呢度家庭成員理論上都會增加，所以想住好D住大D係無可厚非的，之但係問題係你想買多一層乜野樓，而又代表乜先？

先唔討論當刻有無咩政府的辣招如DSD同按揭問題，我當你呢家仲係住緊一層400萬的樓，手頭上又係十幾廿年儲多左200萬咁講，但係呢一刻要你賣晒所有樓，將你辛辛苦苦建立的野，全部冧晒落去又一層1000萬左右的樓度，又或者賣一層加200萬積蓄再由頭供過，你又肯唔肯先？

老實講正常財商的人去到呢度都係40-45歲，如果唔搞咁多野，就可能45-50歲就堅搞掂晒。但如果又黎多穫，咁就可能真係搞到55-60歲先做到果個財務自由的完美狀態。到底點样，當然每個人選擇唔同，但係無奈如果你想美好的咁過一個完美人生，即可能係一層大樓三層細收租樓咁講，呢一步打番你去重新黎過的動作，係避免不了的。

Stage Four- 進階的財務自由

以上三個Stage係一個隊長所認為正常人窮一生的精力都大約係生存係以上的Stages。不過係唔同因緣制會下，唔同的人就因為唔同的野而比人行快好多，亦即係話所謂的一大三細左右的完美生活都輕易易舉個踏過，而有可能做到呢一個Stage的，要不就係超高薪階級，又或者食正左一個浪底又再係浪頂套現再入市，又或者係一個樓市的高手以不同方式去增加左passive income的收入。

姑勿論咩原因，但能夠玩突破一個普通人一生財務力量的人，睇的野玩的野就唔同。不過又咁講Stage four又唔代表D乜野咁把閉，因為我地講緊呢一個stage的人的Asset可能都係3千至5千，比盡你六七千萬的資產而己，去到呢個Stage要再突破至億其實都有難度，之不過入到呢個Stage的人都可以係話上左一架快車，開始可以算係中高產了，不過以隊長的感覺黎講，要突破Stage four去Stage five，好大機會只有兩個可能性，一就係中六合彩金多寶一注獨得，如果唔係就要又食多一個浪底浪頂咁，先有機會跳出呢個Stage。不過如果你唔貪心，其實係Stage four已經係相當之勝人一籌的了。

Stage Five- 大師級

老老實實，如果你真係能夠食到兩個浪跳到上黎的話，你的身家一定唔野少，破億都唔係一個大問題。講真再講落去都無乜意思因為你可以話再食多次變成百億王國咁。但係能夠黎到呢個Stage的都應該係坊間好有名的收租佬了，隊長我亦未黎到呢度所以亦唔多評論了。