退休計劃

曾經有友人問我，如果退休的話，要大約多少錢？我腦都不用轉，馬上就答大約需要2000萬左右，呢個朋友馬上說我應該有思考過呢個問題，這個當然，因為他不知道隊長的呢個隠藏身份。


2000萬退休究竟係一個咩概念呢?首先，如果唔計通漲，2000萬係大約香港一半人口的一生人所能賺到的錢，詳情你可以睇番我你條命值幾錢呢篇文。但與此同時，2000萬亦係好多有錢佬的散紙，而你亦可以認定2000萬係一層九龍站上蓋的物業。


不過，提到物業，我呢度所指的2000萬，並非單看你的樓的值，因為我認為必需減去按揭的欠額，所以2000萬必需為你的資產剩值。而數學上，我當你有一層500萬的自住樓，另1500萬的樓的值，即每年帶比你約4%左右的租金收入，相當於每年60萬，每月5萬元左右。


5萬一個月，如果唔駛你番工，又唔駛供樓，講到退休即係都幾十歲，好大機會兩個人用，應該都好輕鬆夠用。不過人人要求唔同，有D人無上億的資產都唔夠，無他的，生活好點人人都想，之但係我就簡簡單單係基本目標就算，始終賺再多的錢，到你走的一刻都係帶唔走，除非有錢可以買到永生就另計。


但問題係，一個打工仔點样可以有2000萬的資產呢？除左打劫同中六合彩或一切奇遇之外，如果以打工仔黎計黎黎去去得三條路，一係就賺番黎，一係就儲番黎，另一個就係投資番黎。即如果你好似我識的一個朋友，老公係醫生，老婆係法官咁呢D打工仔的皇牌租合之外，如果你係想儲2000萬就得番儲同投資。


不過講起呢個朋友，side track一下，於其他朋友言談間，我都指出佢地沒有需要懂投資的必要。唔同於我地"一般"人，香港對待醫生同法官都非常好，兩個人加埋月入以30萬計，買樓根本不成問題之餘，就算退休果一刻都有香港政府的長糧到尾，基本上退休已早有保障，因此佢地有無2000萬或更多，根本唔影響大層，這些機會不是屬於我的。


故此，如果你想穏打穏紮咁去搵呢舊錢退休，第一样野要明白的係MPF一定唔夠，你當MPF係一個bonus仔比你退休果三五年當petty cash駛下算。而儲的話，當然你硬膠膠咁每月供自住樓，都係一個好有紀律的行為。


之但係，自住樓儲極供極都係無生產現金流，值你退休得一層樓都係無用，不過到時你再adjust黎賣一大買幾細咁玩都得。但如果聰明的讀者都知，買樓收租呢種投資，賺樓價再賺租金，先係王道。


當然，好多人都會challenge呢一種方式，特別係淡友會指出的樓價大跌的時候點算。我不斷強調，其實樓價幾十年大勢都係上升，主因係呢個地球有一样野叫通漲，而當中偶有短時間會調整，但卻未曾改變過幾十年的上升之勢，所以如果你要以退休的幾十年計劃為目標，買樓差唔多話比你聽係必勝。


而如果你仲係好驚跌的果種感覺，你亦需明白投資買樓有分兩種，一就係專賺價錢，亦即炒家之術，買完楂一輪賣左佢就算，不過呢種方式係SSD之后根本唔work。而另一個可能就係不停收租，以租金收入為目標，不停收收幾十年咁去操作。


呢種操作的優點係，你與時間為友，時間企係你果邊。如果你唔明白的話，我地可以以收租的租金黎計，幾時先可以收番晒你層樓的樓價。舉個例，如果你用300萬買入某個單位，如果你個單位租金係10000元一個月，即你要300個月先收番晒番黎，亦即大約25年。


樓價係呢25年，相信亦有升有跌，但當中有兩個情況，一就係樓價大升，租金又上埋一份，你可能係15-20年就收番晒你300萬的樓價，呢個係一個爽YY的投資。但相反，如果你買入之后跌，然后可能過左十年先升番咁又點呢？數字上太多假設我答你唔到，不過有兩個可以肯定的係：

1:　就算97年03年買樓，只要你守得住，今日都番番家鄉，亦即樓市大勢係升的話，總有一日見家鄉。

2:　只要你唔係買咩超級豪宅，大層苑的細單位，係民生所需，只要你租金肯就一就，你一定有租客，除非香港變死城。


所以，係再差的情況下，你唔係柒的話應該肯守都有租金收入，咁數字上就只係話，你25年收唔番個租，唔緊要，咁咪30年囉。30年唔得，咪40年囉。總之，數字上就算遇到淡市，你都會有收番晒的一日，問題只係時間之嘛。


如果你明白呢個道理，你就會明白，買樓收租可以令你點都賺到租金呢個額外收入之餘，亦會令你可以好有紀律咁儲到錢。而只有呢一種模式，先有可能令一個打工仔，去2000萬退休目標進發，而成功的關鍵，只係你幾時訓醒，令時間企係你果邊。