操盤實例 -- 起步投資
隊長你好, 我有些關於理財及置業的問題想請教你.
背景:
- 29歲, 正職月入約$17,000 (未扣MPF), 兼職月入$4,200 (有稅單證明及不用扣MPF), 每年有雙糧及一個月花紅
- 扣除家用及自己使費, 每月大概可儲$13,000, 雙糧同花紅都會儲起
- 現有$166,000港元活期 (每年3%利息), $58,000現金, $165,000股票 (每年約4-4.5%股息), 沒有任何負債
- 家住公屋, 現與父母同住
問題:
由於畢業後幾年鍾意四處旅行又經常轉工, 所以儲錢不多, 25歲先開始發力, 現在工作尚算穩定下來, 有感年紀漸長, 開始希望有自己既地方生活, 因此想看看以我的能力有沒有機會在兩年後置業.
- 我需要改變我既投資方法嗎? 如做人仔定期?
- 以我收入供樓應該頗吃力, 究竟我可負擔的樓價是?
- 我應該再儲多幾年錢, 夠3成首期才諗買樓?
謝謝解答!!
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首先都比個讚你，因為有三样野我覺得你都幾值得我欣賞，一就係你收入唔算太高，但你係度計緊向上樓的數，證明你都有大志；二就係你月入唔高，所以你搵多份兼職，呢份肯捱的心係值得欣賞的；而最后就係你的儲錢能力，你搵21200，每月儲到13000，加上你雙糧都儲到，即係你好有儲錢的心。唯一可惜的係太遲起步，不過遲到好過無到。
不過想問下你港元活期有3%係咩料?定期都無呢個數喎，之但係點都好，你而家做緊的都OK，我非常個人的認為無乜特別野需要做，如果係我反而就會減番小小股票的份額，因為我個人認為你呢家個狀態應該算係in between買樓同儲錢之間，所以係咁的情況底下，我會選擇穏陣地計到幾錢可以買樓，而避開風險。
但你提出的人仔定期，其實好多人都做緊，我都有做，但做唔做我覺得取決於你幾時買樓，因為如果你呢家有幾層樓，D錢長期無用，咁就無所謂。但如果你係可能半年一年就會買樓的話，其實你搞完一輪可能都係執幾千蚊，咁就唔係太有吸引力，除非你完全將股票賣晒，然后轉晒人仔，預左一年唔買樓，連息連匯率希望執5-8%，即大約我當你有30萬人仔，執1萬5至2萬4港元，咁就值。
點都好，計一計你而家的總資產，大約係389,000元，而每月你就可以儲13K，一年即可儲多156K左右，呢幾個數字純粹方便計數。
以如果買樓計，當你的兼職都計埋先，但先指聲明好大機會你會要用到HKMC，上到去你有兩份人工果D通常都好鬼煩去解釋（唔代表一定唔計，但總之好case by case)，所以基於你話有稅單我先用你17000 + 4200 = 21200收入去計，即你的stress test 大約可負擔到12720 (@5.15%)，咁你stress test的額大約係可以借到2.3M，stress test 係12558元，即每月實際供款8674元。
如果你每月儲到13000元的話，我相信要你每月供8674元應該問題不大，所以講番樓價的話，你大約最多可以負擔到約莫389K + 2.3M = 2.689M (未計厘印佣金)，即係當約莫2.5M左右的樓價，因為仲要預埋你個按保係呢條數入面。
如果你問我，我覺得你可以邊儲錢邊睇樓，睇下有無D咩係呢個budget內岩的野，一方面資金再充裕D時，如果咁岩有荀野就入亦無所謂。我唔會太刻意叫你去儲到3成先買，因為講緊如果2.5M的樓的3成連雜費都可能用你850K，即你如果呢家咁样的speed去儲，都起碼要儲多三年左右先夠數，三年后係點無人知，升左的你就又要追價，跌左的當然你就爽YY可平價入，但睇前景我又覺得細價樓跌極都好有限，比你呢家買到層平3-5%市價的樓，未必會差太遠。
數字上計就係咁計，但有無樓係呢個range就好睇你住邊了。
首先都比個讚你，因為有三样野我覺得你都幾值得我欣賞，一就係你收入唔算太高，但你係度計緊向上樓的數，證明你都有大志；二就係你月入唔高，所以你搵多份兼職，呢份肯捱的心係值得欣賞的；而最后就係你的儲錢能力，你搵21200，每月儲到13000，加上你雙糧都儲到，即係你好有儲錢的心。唯一可惜的係太遲起步，不過遲到好過無到。
不過想問下你港元活期有3%係咩料?定期都無呢個數喎，之但係點都好，你而家做緊的都OK，我非常個人的認為無乜特別野需要做，如果係我反而就會減番小小股票的份額，因為我個人認為你呢家個狀態應該算係in between買樓同儲錢之間，所以係咁的情況底下，我會選擇穏陣地計到幾錢可以買樓，而避開風險。
但你提出的人仔定期，其實好多人都做緊，我都有做，但做唔做我覺得取決於你幾時買樓，因為如果你呢家有幾層樓，D錢長期無用，咁就無所謂。但如果你係可能半年一年就會買樓的話，其實你搞完一輪可能都係執幾千蚊，咁就唔係太有吸引力，除非你完全將股票賣晒，然后轉晒人仔，預左一年唔買樓，連息連匯率希望執5-8%，即大約我當你有30萬人仔，執1萬5至2萬4港元，咁就值。
點都好，計一計你而家的總資產，大約係389,000元，而每月你就可以儲13K，一年即可儲多156K左右，呢幾個數字純粹方便計數。
以如果買樓計，當你的兼職都計埋先，但先指聲明好大機會你會要用到HKMC，上到去你有兩份人工果D通常都好鬼煩去解釋（唔代表一定唔計，但總之好case by case)，所以基於你話有稅單我先用你17000 + 4200 = 21200收入去計，即你的stress test 大約可負擔到12720 (@5.15%)，咁你stress test的額大約係可以借到2.3M，stress test 係12558元，即每月實際供款8674元。
如果你每月儲到13000元的話，我相信要你每月供8674元應該問題不大，所以講番樓價的話，你大約最多可以負擔到約莫389K + 2.3M = 2.689M (未計厘印佣金)，即係當約莫2.5M左右的樓價，因為仲要預埋你個按保係呢條數入面。
如果你問我，我覺得你可以邊儲錢邊睇樓，睇下有無D咩係呢個budget內岩的野，一方面資金再充裕D時，如果咁岩有荀野就入亦無所謂。我唔會太刻意叫你去儲到3成先買，因為講緊如果2.5M的樓的3成連雜費都可能用你850K，即你如果呢家咁样的speed去儲，都起碼要儲多三年左右先夠數，三年后係點無人知，升左的你就又要追價，跌左的當然你就爽YY可平價入，但睇前景我又覺得細價樓跌極都好有限，比你呢家買到層平3-5%市價的樓，未必會差太遠。
數字上計就係咁計，但有無樓係呢個range就好睇你住邊了。
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