財技(3) - 量入為出

在facebook的留言有一位C-Hing 指出我地理財最緊要量入為出，個人而言我也非常認同呢個概念，但大家對量入為出的領悟可能有所不同。


量入為出係中國人的傳統美德，呢Ｄ野老豆老母都有教，而係我第一part的時候亦有指出。但問題係今時今日的量入為出係一個乜野的定義？


如果用最abstract的定義黎講，量入為出係總之你搵幾撚多就最多洗咁撚多，唔好爭人錢，唔好借錢。亦即係話你唔好有credit card，因為credit card的信用額係有機會令到你洗超過你的收入，所以係呢個最abstract的定義下，我諗你都唔駛旨意買樓，因為你好應該係儲到個樓價先去買樓，即係你要買300萬的樓，你就要儲300萬，一蚊都唔好借，以今時今日的香港講，以呢一套法則，應該無乜可能會買到樓。


好啦，咁我諗大部份人睇撚到呢個位話，大家對個量入為出的尺寸又唔會咁撚死板ge，無問題，咁如果放寬呢條量入為出的線去符合現代生活的需要，咁應該係點放寬先？到呢個位，我諗果位師兄的尺寸就係話，OK，買樓，可以借錢，只要量入為出地供得起就得。Credit Card都OK，因為好多時有消費的需要，只要自己制力強，唔好最尾爭落周生卡數就得。


而而家受爭議的地方，就係P-loan，因為按”正常人”的尺度，P-loan借左反黎就唔係量入為出，因為係無必要的。去到呢個位，我就不得不去反對，因為如窮爸爸富爸爸講過，我地現金的教育係教到D人去老老實實地咁去做一個打工仔，呢個係一個有錢人的陰謀。


我必須強調，P-loan / Overdraft / Credit Card / Mortgage，佢地最原始
的 性質都係一样，就係借貸。佢地之間的唔同，就係Credit Card多左張card，同埋利息的計算唔同，說到底，都係一條loan。所以，如果你認為你有Credit Card的需要，其實，一條P-loan都同样的會有佢的作用。


又係我講我最後的財技之前，又舉一個例子去講下P-Loan有咩用。假設你呢家知道你手頭上的錢係差十萬就可以買撚到心儀的單位，而要儲呢幾皮野，你可能要等多半年。就係呢個時候，市場上有一個超荀的單位平市價5%出售，你深知呢個單位好快就會比人買左。因此，你就係度計計計，發現如果老老實實儲半年，就蚊到訓。所以，你去左搵你阿爸阿媽，借左10萬，然後就去買呢個心儀的單位，之後每個月就還10000蚊比佢咁。如果呢個case，我諗大部份人都唔會覺得有問題。而我的問題就係，如果你屋企人有呢十萬借比你，還10K一個月你覺得都算係量入為出的時候，咁如果另一個準備買樓的人，佢為左唔想煩其他人，所以去左借條100,000的P-loan，分十二個月左右還的時間，點解會有問題？


上面兩個case，借款一样，只係一個問你有財力的老豆老母，而另一個就去問銀行錯，還款的話，銀行果個多少少囉。量入為出呢四個字，好睇你點set條線，而我set條線，只係建基於我睇到還得起的cashflow抵下，提高我投資時的彈性。以上的情況只係其一，而我可以列出多幾個原因點解我要借P-Loan。


當然，到最後你可以話，最多咪買細D，或者唔買住，睇定Ｄ囉。咁投資的野，無話一定要點GE，我只係指出，你識運用呢Ｄ工具，就會比到多Ｄ彈性。就等於，好多人話租一世樓無問題，無論你話比佢聽買樓有幾多好處，佢都唔會聽。


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