真財務自由有幾多人做到?

近年加入所謂財務自由的信徒越來越多，當然當中有不少隠世高手，投資達人，但與此同時亦有不少人只係在路途上努力當中，更有些人係完全唔知自己做緊乜，但就宣稱自己財務自由鳥，但在隊長眼中可能未必真係財自，所以又屎忽痕討論一下。


首先財務自由的定義，就係被動收入大過或等於經常性開支，那就是財務自由。不過，呢一個定義的階段係咪就係真正的財務自由呢？對隊長而言就唔太係，始終仲有三個問題係咁如果經常性開支無奈變大左，又或者被動收入係唔穏陣，又或者你的非經常性開支係經常無厘頭出現，咁假使間你已經離開左主動收入太耐去選擇為興趣而生活咁計，你是否搞得掂所有野呢？呢個就係一個好大的問號。


舉個例，我的波友有個30歲的男仔，家住公屋，無固定女友，月入12000蚊，自己搵自己駛，每個月慳慳地都夠用，好啦咁佢如果你比佢有每個月的被動收入有12000蚊，咁佢算唔算財務自由呢？表面上以客觀的情況黎睇係算的，因為的確被動收入大過或等於經常性開支了，但我相信稍稍有諗法的你都會話，嘩得果12000蚊夠唔夠駛啊係香港? 當然我唔係話佢即時就要唔撈，而我相信如果佢唔撈都只會係日日打機，但個考慮點係的確所謂財務自由舊錢夠唔夠用？


作為一個正常人，當佢搵到另一半時，結婚又一舊錢，搬出黎住又一舊錢，老實講一條突如其來的擺酒數，再加結婚後的開支已經即時失預算。一間生個小朋友出來，就更加搞唔掂。當然呢個世界貴有貴玩平有平生活，你話結婚唔擺酒，之後搬去同老豆老母住又唔駛供樓交租，然後又唔打算生小朋友，甚至話個老婆大把錢可以唔駛諗咁多，全部我都吹你唔漲，但如果真係要計的話，的確係唔夠洗就始終係一個幾客觀的事實吧，而且唔好忘記當你能制造12000的被動收入，你的資產估計都有300-400萬吧，而能夠有300-400萬資產的人，斷估真係好難好難係12000被動收入的水平生活吧，所以隊長認為要講財務自由，一定要考慮更多，如果唔係一下計錯數，咁就真係大穫了。


故此，隊長認為如果要真正的財務自由，一個男人可能至少也要有被動收入50000左右+有自住樓在香港先合理一點吧，呢個數並不令到你感到生活有多優越，但至少如果你乜都唔做的話，應該要有普普通通簡簡單單的生活應該唔難。然而，如果你年代仲係40樓下的，即未來仲有好多年要生活，有好多未知之數的話，個人認為去到8萬甚至10萬，咁就合理了。然而，如果要在香港真係好享受又好穏陣咁財自的話，15萬吧，咁你應該都好爽了，因此隊長認為套用係香港合適的財自三級為：


初級財自: 5萬淨被動收入+自住樓
中級財自: 10萬淨被動收入 +自住樓
高級財自: 15萬或以上淨被動收入 +自住樓


好啦，要達到呢三個級別其實分別要幾多錢呢？咁好在乎你用乜野的投資工具去行呢個計數。舉個例如果你係以一隻年5%的股票去計，咁你一個月要搵5萬/10萬/15萬的息就分別係1200萬/2400萬/3600萬，而如果你係以樓黎計，平均當約3%回報，咁你即係要2000萬/4000萬/6000萬不等而達至不同級別的財務自由，而呢度係仲未計咁你有錢後而選擇住的自住樓，今時今日計你有千萬資產，唔住番層一千萬以上的樓都好似唔係好合理吧，故此你再加1000萬上去，個門檻其實都係千千萬聲的。


係上面的計算上，有一样野好明顯的就係個息口回報問題，即如果你的息口回報越高，你所需的資產就越細，即係話如果你買個REITS去到8厘回報，咁你就只需要750萬就可以有初級的財自，然而問題又來了就係一方面市場上面係咪咁多高回報而又低風險的產品呢？即今時今日你楂一隻股或一層樓好，你今日計岩條數係高估值下係財自了，但如果一旦股價樓價調整，你會唔會即時收檔呢又係一個問題，所以隊長又認為你手裡面有相當的現金流去抵禦一個突如其來的低潮，而當市好的時候你的資產又唔會因通漲而跑輸大市的投資先係上策。


因此種種，隊長認為其實做個打工仔，80後以及之後的人要真財自絕對唔係一件容易的事，因為要累積同賺到呢個數唔靠父幹，真係唔係咁容易。我的年代，仲有樓市尾班車可以賺一舊大錢，但今時今日連上車都難的年代，真係唔易。不過最近股市大升，有好多人又賺左一筆，不過更怕的係當股樓一突然逆轉，那就唔容易了。點都好，如果有人今日同你講佢財務自由了，不防可以思考下，究竟佢到左邊一級，因為好大機會佢一係就好勁，一係就其實佢都佢的定義真係設得很低很低而已。