操盤實例 - 結婚上車篇

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HI 你好

客氣說話唔多講, 直接問問題:

我而家26歲, 有個同齡拍左拖10年既女朋友
(婚就一定會結, 所以未結婚唔好一齊買樓呢個POINT唔VALID, 況且結左婚都可以離婚架啦)
兩個人月入加埋有31K
我自己每個月既固定支出如下:

2K CASH SAVING (主要FOR 還NON-MEAN, 一季還5.5K, 兩年後申請唔到延遲還款就每季還11K)
3K 家用
1.8K 基金投資, 無記錯最快到我30歲可以提取 (暫時供左AROUND兩年, 大概有9% INCREMENT)
600 保險
再加埋之前唔生性分期買野既尾數, AROUND 1-2K (會WITHIN一年內完晒所有INSTALLMENTS)
其餘用剩都會儲起

女朋友每個月固定支出大約為:
3K 家用
800-900基金投資
500-700保險
用剩會儲起 (佢控制購物慾既能力比我高)

現況:
各自同屋企人住, 無諗住搬出黎 (當然結左婚就另計)
我屋企住緊買左既公屋, 但爸爸媽媽比較後生, 仲有個讀小六既呀妹, 所以可見既將來佢地都唔會搬走
女朋友係獨女, 雙親年紀較大, 一齊住緊買左既居屋 (樓下就係西鐵站), 現實D講句, 20-30年後兩位百年歸老, 層樓就會屬於我女朋友既

目標:
TARGET 30歲結婚, 已經有心理準備同共識婚禮唔會大搞,
但係都想有自己住既地方
深明上車自住就幾錢買都得, 頂多住耐D升高D先換樓
將來除左自住果度, 女朋友而家既屋企就用黎收租

困難:
首期係一大問題, 兩邊屋企都唔會有呢方面既支持, 要完全靠晒自己
兩個人都有NON-MEAN要還, 食左好大PORTION既SAVING

問題:
而家我地兩個既方向應該係點?
繼續死慳儲首期?
借錢俾首期再借九成上車?

感謝!!
你都可以用呢個CASE黎出文 (如果啱使)

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既然都要答你就照出文答啦，不過下次可以講多幾句客氣說話，隊長我同大部份女人一样，都幾中意人tum下的，哈哈。

其實睇你個case有一個問號係你手頭上有幾錢，同埋你地各人分別搵幾錢同埋日常洗費幾多。不過我就假設你地一蚊儲蓄都無，另外用晒你地兩個人的总入息黎計，都可以有個大方向的。

首先，我大約計一計你地的總支出係約15K，當然當中有D係儲蓄成份的野，但我個人傾向當呢個儲蓄成份D基金為最后一注錢，所以一般我當係已經駛左攞唔番的錢，等你到時都仲有一個buffer。而年輕人有洗費係好合理的事，係選擇極度魔鬼級慳同慳慳地的話，我都建議番你地慳慳地就算，但又唔駛果D咩行路番屋企為左慳十蚊八蚊果種，所以我就當你31K - 15K = 16K的錢，你如果儲到8K一個月都唔錯。

所以距離你去到結婚仲有五年，即60個月的時間，如果你堅持到呢個恆心的話，你大約可以儲到48萬出黎。當然，我不嬲覺得買樓唔駛一下就買間勁好的，反而你儲到30萬左右的時候已經可以開始諗下D 250-300萬的私人樓，九成上會，不過都要睇下到時市況，也許到時出車盤已經變左做300萬以上都有可能。

當然，我提出上面呢個私人樓的目的係有一個長遠的目標，就係如果像你說女方果邊層樓總有一日會比左你地兩個的話，咁你買私人樓到時可能已經供左一部份錢可以出租，而且私人樓一般比起居屋同公屋的流通性強，要第時一開二二開三的話，私人樓做mortgage，估價都易D。不過記住呢個係一個極長線的諗法，如果你認為女方屋企人都會長命百歲的話，呢一part放租的可先唔諗。而且，我亦唔知你住開或想搵樓的地方係邊，有無上車盤的選擇亦難講。

所以，換個角度，如果你只係但求有個落腳地的話，亦可以諗下D公屋／居屋的自由市場先上左車再算。不過又係果句，公屋／居屋自由市場的樓我一般都無乜興趣，始終流通性低，個價好難估，而你想玩一開二果D可能因為估唔足價，就會借少左錢，一開二的難度會相對難左，要走的時候亦比較撞客，流通性低。所以公屋／居屋以投資計一般都唔係我杯茶，自住就睇你自己情況。

目前你睇到的野就係可以做咁多，到你30歲時再搵我，可能你同你女友已經升左職或者有唔同的機遇，到時一開二二開三就會變得柳暗花明又一村。