買樓財務自由的春播秋收

古代的農村社會，有所謂春播、夏耘、秋收、冬藏，意即係話係唔同的季節做唔同的野，周而復始咁生活，套用係今日買樓的財務自由大道上，其實也可以給予我的一D啓發，特別係好多人買買賣賣，換來換去，有時也會迷失於買買賣賣的虛幻當中，所以呢一篇文章也許可以比你一個籃本，明白一個財務自由的人生是怎樣的。


春播的時間，當然好明顯就係播種的時候。一個人，其實幾時開始播種，係由佢買第一層收租樓正式開始。當然你話自住樓也許都有點種子，但自住樓自己種又自己食，係你咁岩種呢顆野佢又發到好大，你吃唔落時先攞出黎賣，對比起由頭到尾都係諗住播種等收成的物業是有一點出入的。


好多人認為播種是一個很簡單的動作，實際黎講話易又唔易，話難又唔難，但有一样都幾可肯定的係時間可以好長。主要的原因係一方面係播種的初期，好多時你會有好多野都唔明，好多心魔要突破，有一個比較長的learning curve去明白自己做緊乜。而更重要的係，一個正常打工仔要播足夠的種子，絕對唔係一件容易的事。


試諗下，我當一個打工仔今時今日想財務自由，我當你要一層供滿的自住樓，加上係咁易三層每層能夠比你一萬蚊月租的收租樓，由你買完自住樓后，再儲第二個首期買第二層，然后再儲第三個首期買第三層，到最後買第四層，你諗下要幾耐？當然，按揭的規矩唔一定係永遠都好似今日咁，有機會係你儲下儲下時政府改例，又或者你層樓升左可以加按再買咁，不過當你好彩如0809年買的，有天時的情況下，三四年都有機會的。但如果你無天時，只靠你自己的（家庭）收入，要買咁多層樓，可能都要十至二十年甚至更長的時間，所以好多人其實都會係屬於播種的階段。


當你認為你的種子已經種齊了，就黎到夏耘的時間，而夏耘的主要目標係好清晰，就係要將你的其中租金收入 >= 你的全部供樓支出。係無數字的情況下你可能未必會明我講乜，但你可以想像假設你自住樓要月供10K，收租樓3層都係要供7K一層，而租金就每層收8K計，你每月的供樓支出（未計雜費）係31K，而租金就收24K，即你每個月自己仲要硬掘7K出黎，換句話說即係D樓未夠自己養自己，仲需要你去掘下掘下咁每個月投放你的收入落去。係夏耘的時間，當然你的收入亦會隨時間慢慢提升，亦即你的儲蓄會隨時間增加，而租金收入係大環境通漲下亦應會慢慢上升，當然中間如果有下調就要捱過困難的時間，但只要捱得過呢個夏耘的時間，好事就會來。


到某一日，你發現你的儲蓄都足夠補貼層自住樓的供款，又或者你個三層收租樓咁生性已經可以幫你養埋你層自住樓時，你會發現你份人工其實係剩袋，呢段時間就係你的秋收期，開始可以享受你十年廿年前播下來的種帶給你的好處。當然係呢一刻你未必會唔做野，因為D樓叻極都係自己供緊自己，又或者最多都係比番三幾千蚊你落袋，要退休仲係難事，但總叫做你初嘗你收穫的時間，比起你身邊的朋友可能仲係供緊第十年八年樓，未來仲有二十年按揭時，你已經叫做唔駛供樓成份糧可以落袋了。


秋收的時間其實也比較長，但係你慢慢享受自己份人工的時間，到某一刻你會發現你手頭上增速的資金同財富，原來都足夠找埋你已經供左十幾廿年的第一層自住樓，這個慢慢就進入了冬藏之時。冬藏的階段係響你不知不覺間原來D錢已經係有序咁進入你口袋，你已經開始發現錢已經唔係咁重要之時，財富就會慢慢累積起來。


數字上你會發現你的錢已經夠還清債務，但比得起唔代表你要即還，因為聰明的你將四個mortgage都申請左deposit link幫你賺息，然后再籠籠不紀的每個月租金收入帶比你的現金流開始越來越多，直到50-60歲臨近退休之時，你發現你所有的mortgage都埋晒單，而手頭上又有幾球係手，每個月三層收租樓的租金亦全部入晒你袋，你手上的財富，已經足夠令你財務自由，一世無憂了。


以上的四季時段，每個人所經歷的時間長短都唔會一样，而且目標同要求亦唔會一样，好彩的你遇上有足夠雨水同陽光的，十年廿年就搞掂。唔好彩的你遇上大旱或大水，可能二三四十年先搞掂，又或者收成未必理想，但係只要你抱住持之以恆的態度，多多少少你都一定會攞到一定的財務自由。